טופנט גלובל-מקבץ ידיעונים עסקיים

כיצד להתכונן לפגישה עם הבנק בנוגע להלוואה?

פגישה בבנק לצורך עניין כזה או אחר יכולה להיות מעט מלחיצה ובטח כאשר מטרתה היא לקבל הלוואה עבור העסק שלנו.

במסגרת תפקידנו כיועצים פיננסיים לבעלי עסקים, בחרנו לציין בפניכם ,בעלי העסקים, מספר נקודות חשובות, שאנו מאמינים שיסייעו לכם להגיע לפגישה בבנק נינוחים יותר ולהשיג את מטרתכם.

קביעת הפגישה

חשוב שתקבעו פגישה מראש עם אדם ספציפי בבנק, אל ״תנחתו״ בבנק ותמתינו למישהו שיסייע לכם, חבל שתמתינו ותבזבזו זמן יקר ובינינו, תשדרו הרבה יותר מקצועיות ורצינות אם תתאמו מראש.

מטרת הפגישה

בטרם הפגישה בבנק, נסחו לעצמכם היטב מה היא הסיבה שהביאה אתכם להיפגש עם הבנק, כלומר איזו מטרה ברצונכם להשיג  (במקרה זה הלוואה) ועליה שוחחו עם נציג הבנק, תוך שליטה בנתונים פיננסיים ואחרים של העסק התומכים בבקשה שלכם.

הופעה חיצונית

הקפידו על הופעה חיצונית מאורגנת ומסודרת כאשר אתם מגיעים לפגישה. המסר שאנו מעבירים באופן לא מילולי, משפיע לא פחות מהדברים הנאמרים ולא פעם אף יוצר את הרושם הראשוני.

מטרת ההלוואה- לשם מה אנו זקוקים לה?

יש להכין לפני הפגישה את הסיבות המפרטות מדוע אתם זקוקים להלוואה בטווח ארוך או בטווח קצר ועל איזה צורך היא תענה, למשל: שיפוץ העסק ,קניית מלאים/ מכשור, הרחבת העסק, הגדלת כוח אדם פרסום וכדומה. מעבר לעובדה שכך יוכל  הבנק להתאים עבורכם את ההלוואה האידאלית, עליו גם לדעת בדיוק איזה שימוש תעשו בכסף.

חומרים רלוונטיים

צרפו לבקשת ההלוואה מסמכים רלוונטיים כגון דו”חות מע”מ, דו”חות רווח הפסד וכל חומר נוסף שיעיד על התכניות שלכם ויתמוך בבקשתכם להלוואה, כגון עלויות של שיפוצים, מוצרים, מכשור חדש וכדומה.

סיום הפגישה

בסיום הפגישה עם נציג הבנק  בקשו את הפרטים וההבטחות שקבלתם גם בכתב,  כולל את שמות  הנוכחים בפגישה, לוחות זמנים ורשימת מסמכים נוספים שעליכם להעביר לבנק, אם התבקשתם לכך. עברו על הדברים שוב ואף התייעצו עם המקורבים לכם המבינים בעניין, אם אינכם בטוחים שהבנתם הכל כהלכה.

לרוב אנו נוהגים לקבל את ההצעה הראשונה שהציעו לנו. מומלץ שלא לקבל את ההצעה הראשונה שהציעו לכם, אלא להתמקח ולנסות לקבל הצעה טובה יותר שיכולה לבוא לידי ביטוי בריביות , סכום ההחזר ועוד.

כיצד מקבלים הלוואה בקרן בערבות מדינה לעסקים קטנים ובינוניים

 רבים תוהים כיצד מקבלים הלוואה בקרן ומה הקריטריונים הנדרשים לקבל הלוואה.

ראשית הקרן בערבות מדינה מוענקת ע”י החשב הכללי באוצר ובאה לסייע לעסקים חדשים או קיימים לקבל הלוואה בתנאים אטרקטיביים גם במצבים שבהם הבנקים לא מוכנים לתת אשראי לעסק .העיקרון הוא שההלוואה ניתנת ע”י הבנק אך בניגוד להלוואה רגילה שבה הבנק ערב לרוב ההלוואה במקרה הזה הקרן ערבה לרוב הסכום ובנוסף הלקוח מעמיד ביטחונות מטריאליים קרי מזומן של בין 10% ל 25% לפי  תנאי הקרן כך שבסופו של דבר האחריות של בנק על ההלוואה מאד קטנה.

תנאי הסף לקבלת הקרן:

1. ניתן להגיש בקשה כל חצי שנה ולא לפני ,כלומר אם הוגשה בקשה והיא נדחתה צריך להמתין חצי שנה.

2.יש לבדוק שאין תיקי הוצאה לפועל פתוחים כנגד הבעלים של העסק וכנגד העסק עצמו והעסק או בעליו לא נמצאים בתהליך כינוס נכסים, הקפאת הליכים או הסדר נושים.

3.אין חובות כלפי רשויות המס ורשם החברות.

4.חשבונות העסק או בעליו אינם מוגבלים מעוקלים או מועמדים להגבלה.

5.בנק כלשהו לא נמצא בתהליך משפטי מול העסק או בעליו.

6.לעסק לא קיים חוב אשר הוגדר “חוב פגום” באחד הבנקים.

7.לעסק לא קיימת הלוואה בקרן העולה העצמאי או מהקרן ליצואנים.

מסלולי הקרן:

1. מסלול השקעות – מסלול זה נועד לצורך הרחבת העסק הקיים או השקעות נדרשות בעסק חדש .המסלול הזה מעמיד הלוואה של עד 8 מיליון ₪ לעסקים קטנים ובינוניים.

2. עסק בהקמה – מסלול זה מיועד לעסקים אשר טרם התחילו לפעול ומתכננים השקעות בעסק החדש או עסקים אשר פעלו עד כה מהבית ומתכננים לצאת ומחזורם אינו עולה על כ 500,000 ₪ .המסלול יכול להתאים גם לעסקים אשר היו עד כה מוגדרים עסק פטור ולעסקים אשר לא עשו שימוש כלל עד כה, במסגרת אשראי.

3. מסלול הון חוזר – מסלול זה מיועד לתת פתרון לעסקים אשר יש להם פער תזרימי כתוצאה מכך שתשלומי הספקים משולמים לפני קבלת התקבולים מלקוחותיהם.

 תהליך ההגשה:

1.מילוי טפסי הגוף המתאם מטעם הקרן  והגשת תכנית עסקית לקרן לצורך תהליך אישור ראשוני של הבקשה.

2.ביקור של הגוף המתאם מטעם הקרן בבית העסק ופגישה אישית עם הבעלים.

3.הגוף המתאם מגיש חוות דעת והמלצה לבנק לפי שיקול דעתו.

4.הבנק בוחן את הבקשה ומחליט אם להגיש המלצה או לא.

5.דיון בוועדת האשראי לגבי מתן הלוואה ,הסכום והתנאים לה.

6.העברת הוכחת השקעת בעלים לגוף המתאם של הקרן.

7.העמדת הביטחונות בבנק של הלקוח.

8.פתיחת חשבון להלוואה והזרמה.

חשוב לציין שכל שלב הוא בחינה בפני עצמו והתהליך לא יתקדם ללא אישור השלב הקודם.

 יתרון  הקרן על הלוואה בבנק

1.עסק שמיצה את מסגרות האשראי שלו ואת היכולת לקבל הלוואה בנקאית על מנת לגדול בעסק או לחלופין, הבנק דורש ממנו העמדת ביטחונות נוספים שאין לו,יכול בעזרת הקרן לקבל תנאים מועדפים לאשראי נוסף ובביטחונות נמוכים יחסית לבנק.

2.ניתן לקבל עד חצי שנה גרייס בהלוואה.

3.הריבית בהלוואה בקרן לעסקים קטנים ובינוניים היא בריבית מועדפת.

4.ניתן לקבל פריסה של עד 5 שנים.

5.בקניית כלי רכב קלים או כבדים ניתן להעמיד את הרכב (כפוף לאישור) כביטחון להלוואה.

 היקף הביטחונות הנדרשים בהלוואה בקרן לעסקים קטנים ובינוניים:

היקף הביטחונות הנדרש עומד על 25% מסך ההלוואה .במסלול עסק בהקמה ניתן לקבל עד 300,000 ₪ בהעמדת ביטחונות בהיקף של 10% והיתרה עד 500,000 ₪ בהעמדת ביטחונות בהיקף של 25% .

מעבר לכך הבעלים נדרשים לחתום ערבות אישית ובמידה מדובר על עוסק מורשה ידרשו בני הזוג לחתום גם הם.

בנוסף נדרשת הוכחת השקעה של לפחות 20%.

חוק המזומן

החוק שאושר בכנסת ישראל בשנת 2018 בא להילחם בהון השחור בישראל.  השאלה הנשאלת היא מהי משמעות החוק החד לבעלי עסקים?                

1. חוק המזומן מגביל עסקה בין אדם פרטי לבעל עסק לסכום של 11,000 ₪. כלומר עד 11,000 ₪ , תוכל להתבצע העסקה במזומן. מ-11,000 ₪ תוכלו לשלם רק עשירית מהסכום במזומן. כאן חשוב להדגיש שדין התשלום בהמחאה כדין תשלום במזומן. את היתרה ניתן לשלם בכרטיס אשראי רגיל או דביט.

*חשוב לזכור שהסכום של 11,000 ₪ כולל גם מע”מ.

2. בעסקה בין אנשים פרטיים ההגבלה של הסכום במזומן היא 50,000 ₪ לעסקת מזומן, כל אגורה מעל היא עבירה על החוק.

3. העונשים בחוק יוטלו גם על המשלם וגם על מקבל התשלום, שניהם ייענשו. תחול תקופת התרגלות של תשעה חודשים, שבה פעם ראשונה תועבר הזהרה ובפעם השנייה תחול ענישה של בין 15%-30% קנס.

4. המחאות– החוק מגביל גם את השימוש בהמחאה פתוחה לסכום של 5,000 ₪ למעט בין אנשים פרטיים. הסבת המחאה תתאפשר רק אם רשום בגב ההמחאה שם ותעודת זהות של המסב. כמו כן ניתן להסב המחאה על 10,000 ₪ בסה”כ, פעם אחת בלבד.

5. משכורות– לא ניתן לשלם יותר מ- 11,000 ₪, גם לא 10%, בשל המלחמה בהון שחור גם בשכר עבודה.

6. בשנתיים הראשונות לא יחול החוק על גמ”חים ועסקאות עם הרשות הפלסטינית.

טיפ חשוב!

חשוב יותר מתמיד לנהל תזרים מסודר מכיוון שלא יתאפשר לבעלי עסקים לכסות חריגה בחשבונות באותו יום במזומן, בסכומי כסף גדולים. 

כדאי לשקול את האפשרות לליווי עסקי עם המבינים בתחום ויכולים לסייע לעסק שלכם להתפתח בכיוון הנכון.

פתרונות מימון חוץ בנקאיים

כיום קיימות אפשרויות מימון מגוונות ובנוסף לאפשרות לפנות לבנק לצורך גיוס הון לעסק, קיימת האפשרות לפנות למימון חוץ בנקאי. חשוב לזכור שהזמן הטוב ביותר לחפש מקורות מימון לעסק הוא כשהעסק מראה על רווחיות טובה ויכולת החזר למתן האשראי.

קרן לעסקים בערבות מדינה

מטרת ההלוואה היא עידוד וצמיחה של עסקים קטנים ובינונים וכן עזרה בהון חוזר לעסק.

היתרונות של ההלוואה הם:

ההלוואה אינה פוגעת באובליגו של העסק.

ביטחונות נמוכים באופן יחסי עד 25% מגובה ההלוואה.

פריסה נוחה של עד 60 חודש עם אפשרות לגרייס לחצי שנה.

ריביות מועדפות נקבעות בין הלקוח לבנק.

ניתן לקחת את ההלוואה גם במקרה של חברה/עסק עם שיעבוד שוטף לבנק.

לסיכום הלוואה היא כדאית ומשתלמת מאד לעסקים חדשים וקיימים.

קרן חברתית:

מדובר על זירת הלוואות שנמצאת כיום בעולם כולו בצמיחה גדולה.

העיקרון הוא שאנשים פרטיים מלווים את כספם לטובת רווחים דרך גוף פיננסי מקצועי ומוכר אשר מורשה ע”י משרד האוצר, שמנהל את הכספים עבור המלווים ומלווה אותו לאנשי עסקים שעומדים בקריטריונים אשר נקבעו.

הלווה נדרש לחתום על שטר חוב ולהביא המחאות הניתנות מראש לפירעון ההלוואה.

מעבר לכך הוא לא נדרש לשעבד כספים או נכסים.

היתרונות של הקרן החברתית הם:

ההלוואות ניתנות לתקופות ארוכות של בין 3 ל- 6 שנים לפי העניין והקרן.

הריביות הן שקליות וקבועות ולא צמודות לפריים ומשולמות מראש ללא שינוי.

סכומי ההלוואות הם גדולים יחסית, נזילות הקרן היא גבוהה.

קרנות סוכנות/ידידים

קרנות שהוקמו בד”כ על ידי קבוצות יהודים בתפוצות לתמיכה בעסקים בישראל.

קרנות אלו מסייעות בריביות מאוד נמוכות, לעסקים במגזרים ספציפיים שונים, המוגדרים בתקנון הקרן.

קרנות אלו בדרך כלל דורשות כביטחון, ערב אחד או 2.

הלוואות מקופות גמל או קרנות פנסיה

הלוואות אלה ניתנות על בסיס הקופות שאותם חסכתם בתנאי החזר מצוינים ובריבית מועדפת על פי וותק הקופה.

היתרון הגדול שהקופות משמשות ערובה להלוואה ולא צריך להעמיד ביטחונות נוספים.

בנקים מסחריים

ישנם בנקים מסחריים אשר מעוניינים לתמוך בעסקים הקטנים והבינוניים ויכולים, במסלולים ייחודיים, לסייע לחברה/עסק דרך בטחונות פיזיים כגון נכס נדלנ”י אשר הבנקים הגדולים אינם רשאים לטפל בדרך זו.

טיפ חשוב!

המלווה תמיד יהיה מעונין להלוות לגוף עסקי יציב ורווחי שיוכל לעמוד בהחזרים של ההלוואה. לכן מומלץ לפנות לגיוס אשראי כאשר אתם במצב טוב ולא כאשר אתם במשבר.

ניהול נכון של תזרים העסק

עסקים רבים, חדשים וותיקים כאחד, נקלעים לא פעם לקשיים שמקורם בתזרים המזומנים . ניהול נכון של תזרים העסק, כלומר ניהול הכספים אותם עסק אמור לקבל מלקוחותיו והכספים אותם הוא חייב לשלם לספקיו, ימנע מכם להגיע לסיטואציה הזו.

אז במה עליכם להתמקד?

1.אשראי ספקים

התשלום לספקים צריך להתבצע לאחר התקבולים מהלקוחות. במקרה של קניית מלאי בהזדמנות, יש להשתמש באשרי לטווח קצר על- פי תכנון המכירה שלו ולא מתוך התזרים הפנוי של העסק.

2. אשראי לקוחות

חשוב לתכנן את תקבולי הלקוחות על-פי ההוצאות השוטפות בעסק ותשלומי ספקים, כך שהם יתקבלו לפני התשלום לספק. ודאו כי התקבולים מתקבלים במועד שנקבע ובמקרה ויש דחייה כלשהי בקבלת התקבול מהלקוח וודאו כי היתרה בחשבון העסק מספיקה לתשלומי הספקים, אם לא, דחו גם אותם.

3.תזרים המזומנים

במידה ותנהלו את תזרים המזומנים של העסק על בסיס יומיומי תוכלו להתנהל נכון מול הבנק ולקבל החלטות פיננסיות באופן מושכל. לא תוכלו לקבל החלטות עסקיות ללא נתונים מדויקים. באופן זה תוכלו לבחון את העתיד הכלכלי של העסק ולהתנהל מול ספקים ולקוחות בנוגע למלאי ותכנונו.

4. הון חוזר

הון חוזר הוא בעצם סכום הכסף  שחוזר במשך החודש לחשבון הבנק. תכנון נכון של מסגרת ההון החוזר של העסק ותשלומים שוטפים,יאפשרו לכם לפעול בבטחה ולשמור על איזון נכון של חשבון העסק.

5.ניהול חשבון העו”ש

עסקים רבים סומכים על הבנק שלהם שיכבד את הצ’קים או הוראות הקבע שהם נתנו לספקים למרות שפעמים רבות הם חורגים ממסגרות האשראי שהבנק נתן להם. ניהול חשבון העו”ש הוא מפתח להתנהלות נכונה של העסק. חשוב לתת תשלומים מהחשבון על פי היכולת ולא לחרוג ממסגרת האשראי שהבנק נתן לכם. במידה ואתם לא יכולים לדחות את הספק וצופים שייתכן ותחרגו מהמסגרת, חשוב מאד ליידע את סניף הבנק ובמידת הצורך לקבוע פגישה עם הבנקאי ולבקש מסגרת זמנית עד קבלת הכסף מהלקוחות.

הבנק הוא מעין שותף שלכם וככזה הוא חייב להיות מעודכן לפני ולא אחרי!

חשוב לזכור שפעמיים רבות הוא לוקח סיכונים עבורכם מתוך הכרות ועבודה מולכם.

טיפ חשוב !

מומלץ לנהל את המעקב אחר התזרים באמצעות טבלת אקסל, הכוללת 3 גליונות: הכנסות, הוצאות ומצב העו”ש בבנק, בעזרתה תוכלו לתכנן את התזרים לפחות לשלושה חודשים מראש.

חמישה שלבים לעצמאות כלכלית של העסק

עצמאות כלכלית בעסקים היא מצב שבו היחס בין ההוצאות של העסק להכנסות הקבועות שלו הוא שווה. עסקים רבים אינם מייצרים הכנסות בקצב שהם מוציאים ולכן נכנסים לגירעון שמוביל אותם לסגירת העסק או גרוע מכך, לפשיטת רגל.

תכנון וניהול העסק באופן שיאפשר לכם להגיע לשקט כלכלי ונפשי הוא בהחלט אפשרי ויוצג כאן בחמישה שלבים.

1. התייעלות

ראשית יש לבדוק את הרווחיות של הפעילויות בעסק, על פי מרכזי רווח. במידה ופעילות מסוימת אינה רווחית מומלץ לבדוק מה ניתן לעשות על מנת להפכה לרווחית ובמידת הצורך לסיים אותה.

חשוב לבדוק את עלויות כוח האדם  בעסק. העסקת עובדים היא דבר יקר ולעיתים ניתן לצמצם את מספר העובדים ולחסוך כסף רב.

יש לבחון גם  את עלויות הרכבים והביטוחים בעסק ולייעל אותם במידת הצורך.

לאחר ביצוע ההתייעלות  הנדרשת, תוכלו לעבור לשלב הבא.

2. התחייבויות כספיות

חשוב לבדוק באופן מקיף ויסודי את ההתחייבויות הכספיות שהעסק נטל על עצמו, באופן כזה שסך ההתחייבויות שהעסק משלם כל חודש אינו עובר את סך הרווח הפנוי שנשאר בעסק לאחר תשלום ההוצאות. לדוגמא עסק שמכניס 100 אש”ח בממוצע חודשי ומוציא 90 אש”ח ,לא יוכל להחזיר יותר מ 10 אש”ח בחודש .

לאחר הבדיקה שלכם, יש להקטין, במידת הצורך את ההתחייבויות החודשיות כך שיתאימו לרווח הפנוי שלכם או במילים אחרות ליכולת ההחזר שלכם. אם מדובר על הלוואות שנלקחו על ידי העסק יש למחזרן ולהקטין את ההחזר החודשי שיתאים ליכולת ההחזר של העסק. לאחר שתבצעו את התאמת ההתחייבויות של העסק ליכולת ההחזר שלו בפועל תוכלו לעבור לשלב הבא.

3. ניהול תזרים כספי

חשוב מאד לנהל(מומלץ בטבלת אקסל) את ההוצאות (כגון המחאות שנתתם לספקים) מחשבון העסק אל מול ההכנסות הצפויות, כך שתוכלו להכין את עצמכם לפערי תזרים, אם ייוצרו, ולא להיות מופתעים ע”י הבנק שמודיע לכם על חריגה בחשבון שלא צפיתם אותה, סיטואציה מאד לא נעימה לכם ולבנק המלווה.     רצוי לקבוע תאריך קבוע בחודש לתשלום לאחר שגביתם את ההכנסות והן הופקדו בחשבון. עסקים רבים לא  מנהלים תזרים מסודר ונקלעים לקשיים בבנק שמובילים פעמים רבות להגבלת החשבון ,מצב המקשה על ניהול החשבון בבנק. לאחר שתנהלו תזרים מסודר תוכלו לעבור לשלב הבא.

4. תשלומי ספקים וגבייה מלקוחות

בעבודתנו כיועצים עסקיים אנו פוגשים בלקוחות רבים שלא מנהלים תשלומי ספקים ולא נהנים מאשראי הכי “זול” בעסק שנקרא אשראי ספקים, עליו לא תשלמו ריבית.

הספקים שלכם הם מקור שעליו אתם יכולים להישען בניהול האשראי שאתם נותנים ללקוחות שלכם.

הלקוחות שלכם פעמים רבות דוחים את התשלום וגורמים לעסק שלכם בעיות תזרימיות. חשוב מאד לנהל גבייה מסודרת מכול לקוחות על מנת שתהיו ערוכים לתזרים של העסק שלכם ולהתמודדות עם ההוצאות.

לאחר שתנהלו את אשראי הספקים וגבייה מלקוחות תוכלו לעבור לשלב האחרון.

5.הכנסות קבועות ופאסיביות

חשוב שבכל עסק יקבעו יעדים להכנסות קבועות ,כלומר שכל בעל עסק שיקבע לעצמו יעדים של הכנסות יחשב ויתכנן והכי חשוב יבצע, תכנית פעולה על מנת שיוכל להגיע ליעדים שלו ובמידת הצורך גם לנהל מבצעים או הנחות תקופתיות על מנת לעמוד ביעדים.

כל עסק יכול לייצר לעצמו הכנסות פאסיביות שייכנסו באופן קבוע .הכנסות אלו נובעות מהשקעות בנכסים או באפיקי השקעה אחרים אשר יעזרו לעסק לעמוד איתן בתקופות שבו הוא לא עומד ביעדי ההכנסות שלו.

טיפ חשוב !

ככל שתתכננו ותהיו מחושבים תוכלו להגיע לעצמאות כלכלית מהר יותר.

מימון לרכישת ציוד

עסקים רבים פונים אלינו בבקשת מימון לרכישת ציוד לטובת העסק .לא פעם אנו פוגשים עסקים שרכשו ציוד ללא מימון מתאים לציוד, רכישה המכבידה על יכולת  ההחזר של העסק ועל ההתנהלות שלו בתזרים חיובי.

הלוואות בכלל הן מקור מינוף לעסקים המעוניינים להתפתח ולצמוח . ההלוואות נחלקות להלוואות טווח ארוך ולהלוואות טווח קצר.

נתמקד הפעם בהלוואות לטווח ארוך, שכן הן מתאימות לרוב כאשר יש צורך ברכישת ציוד מכמה סיבות :

1. ציוד הוא בדרך כלל קנייה חד פעמית או לפחות למספר שנים רב.

2. היקף הרכישה הוא בסכומים גדולים יותר, ממה שהעסק רגיל לשלם בשוטף.

3. לכל ציוד יש פחת שנתי.

4. חשוב להתחשב בכושר ההחזר של העסק.

5. ניתן לחלק לתשלומים שיקלו על העסק.

קיימים כיום מספר מקורת מימון לרכישת ציוד:

• בנקים

• יבואנים של הציוד

• קרן בערבות מדינה

• קרנות שונות לתעשייה

• הלוואות ממוסדיים

• חברות מימון חוץ בנקאיות

• הלוואות חברתיות

טיפ חשוב!

כשאנו עומדים לרכוש ציוד לעסק ובפעמים רבות משעבדים את הציוד לטובת ההלוואה, יש להתאים את תנאי ההלוואה לכושר ההחזר של העסק ולבדוק היטב את הריבית המוצעת לנו ואת תנאי התשלום.

חשוב לקחת בחשבון שהגידול הצפוי מהכנסת הציוד יבוא לידי ביטוי בהכנסות לאחר תקופת זמן ולא באופן מיידי.

תכנון נכון של הלוואות לקניית ציוד ישמור על העסק ועל התנהלותו בחשבון הבנק!

כיצד בונים תקציב חודשי לעסק?

חשוב לבנות תקציב לעסק שלכם על מנת שתעמדו בחשבון הבנק בפלוס ולא בחריגה תמידית. המערכת הבנקאית בארץ עוברת לשיטת דירוג לקוח על פי התנהלות הלקוח בחשבון, בין היתר ימי חריגה ממסגרות האשראי, לכן חשוב מאד לנהל את ההוצאות וההכנסות מראש, כלומר לנהל תקציב חודשי.

1. אשראי ספקים – צריך להיות מותאם לאשראי לקוחות ,חשוב מאד שלא לתת תשלום לספק לפני קבלת תשלום מלקוח ולמנוע בעיה תזרימית בחשבון. חשוב לשבת עם הספקים ולנהל איתם משא ומתן לתנאי תשלום שיתאימו לעסק שלכם ולא לשלם באופן אוטומטי מה שהם מבקשים.

2. אשראי לקוחות – ימי אשראי של לקוחות חשובים מאד לבניית תקציב בריא לעסק ולכן חשוב תמיד לקבל את התשלום מהלקוח על פי התזרים ותמיד לפני תשלום לספקים וכך להימנע מבעיית תזרימית בחשבון הבנק. מומלץ לסכם תנאי תשלום מראש עם הלקוח לפני לקיחת עבודה, להקפיד על קבלת מקדמה מהלקוח בתחילת העבודה וכן על תשלומים על פי מה שסוכם מראש.

3. הוצאות קבועות – חשוב מאד לבחון את ההוצאות הקבועות של העסק באופן תמידי ולחפש כל הזמן דרכים להוזילן ולחסוך במה שאפשר. לעיתים ניתן לדוגמא להוזיל בשכירות מבנה ובארנונה ע”י חיפוש מקום אחר להשכרה במחירים זולים יותר.

4. העסקת עובדים – חשוב מאד לבחון כל הזמן את תנאי ההעסקה של העובדים ואת העלויות הכרוכות בכך ולהתאים את השכר שמשלמים לעובד ליכולות העסק לשלם,לעיתים גם במחיר של החלפת עובדים.

לסיכום, יש לבנות טבלה שמרכזת את כל ההוצאות הקבועות של העסק מצד אחד ומצד שני לרשום את ממוצע ההכנסות מלקוחות .

לאחר מכן יש להפחית מההכנסות את ההוצאות הקבועות, והיתרה היא מה שניתן לשלם לספקים באותו חודש.

טיפ חשוב!

רצוי מאד לבנות מראש תקציב שיוכל להתאים לצורכי העסק ולשמור עליו יציב.