פתח דבר

הספרון הזה מיועד לצעירים שנכנסים לשוק העבודה אך כמובן שגם מבוגרים יותר יכולים למצוא נקודות למחשבה השימושיות להם על מנת לשפר את העתיד הכלכלי שלהם.

בואו נתחיל..

רובכם למדתם 12 שנות לימוד, אולי יותר ואולי פחות. צברתם ידע רב בכל מיני תחומים ואני בטוח שבמהלך השנים האלה שמעתם אולי כמה פעמים את המשפט הבא:” תלמד טוב בבית הספר ותוכל לרכוש מקצוע מאוד מבוקש שממנו תתפרנס באושר ועושר”.

המשפט הזה היה יכול להיות נכון אם בנוסף לחשבון, אנגלית, היסטוריה וכו.. היו מלמדים אתכם גם איך לנהל את אותה משכורת שתרוויחו מאותו מקצוע מבוקש. לדעתי, לא מלמדים את תחום התנהלות כלכלית נכונה בבית ספר כי פשוט המורים בעצמם לא יודעים לנהל את כספם, וזה כי לא לימדו אותם. (הנושא עמוק יותר אבל זה לא הנושא שברצוני להתמקד בו).

מחקרים הוכיחו כי בישראל רוב המשפחות מוציאות יותר כסף ממה שהן מרוויחות. מי שמרוויח 6000 ש”ח לחודש מוציא 8000 ש”ח ומי שמרוויח 50000 ש”ח מוציא 55000 ש”ח.

הבעיה היא שבארץ, המנטליות היא שגם אם אין כסף, אפשר הכל לרכוש בתשלומים וגם לקחת הלוואות. כל זה גורם שכ65% מהמשפחות בארץ הן באוברדראפט (מינוס) באופן תמידי.

כל עניין הספרון הזה הוא לנסות לתת לכם ידע בסיסי בניהול כספכם כדי שלא תגיעו למצבים כלכליים קשים כמו שאני היינו לפני שנים בודדות וכמו שהמון משפחות נמצאות היום. קריאה מהנה!

1+1=2

לכאורה נראה שהנוסחה הזאת פשוטה (וגם נכונה) וכי סה”כ כולם מסכימים איתה. למה בכל זאת בחרתי בה ככותרת? פשוט מאוד.. בגלל שבישראל כ-60% מהמשפחות חיות במינוס תמידי. אותן משפחות מוציאות יותר כסף ממה שהן מכניסות. לדוגמא: משק בית שמכניס כל חודש 20000 ש”ח יכול להוציא כל חודש “רק” 20000 ש”ח ולא אגורה יותר מזה. אפשר להוציא רק מה שיש. אם אותו משק בית יוציא 21000 ש”ח, אז הוא פשוט נכנס למינוס של 1000 ש”ח באותו חודש ולאחר שנה הוא יהיה כבר במינוס של 12000 ש”ח…(לא נעים). לכן העיקרון הזה ש1+1=2 הוא העיקרון הכי חשוב שאתם צריכים להבין וליישם. אם יש לך שקל אחד ועוד שקל אחד, לא תהיה אפשרות להוציא 3 שקלים!!

לצערי בישראל, הושרש עמוק מאוד הנושא של לשלם בתשלומים. בעלי החנויות, הבנקים וכל הנותני שירות למיניהם, משכנעים אותנו לקנות אצלם גם אם אין לנו מספיק כסף בעזרת התשלומים. אשתף אתכם בסיפור אמיתי שקרה לי כשהלכתי לקנות פלאפון חדש. נכנסתי לחנות פלאפון והמוכרת שם אומרת לי (לאחר שבדקתי כמה מכשירים) “מה הבעיה שתקנה את הפלאפון הזה? אתה משלם רק 130 ש”ח לחודש והוא שלך”  עשיתי חישוב שלשלם 130 ש”ח לחודש במשך 36 חודשים (3 שנים) יצא לי לשלם 4680 ש”ח. כיוון שב-3 שנים אפשר לקרות לפלאפון הזה המון תאונות, שאלתי אותה אם יש לה פלאפון יותר זול בסביבות ה2000 ש”ח. באותו רגע היא שאלה אותי:” תגיד אתה יכול לשלם על הפלאפון הזה ב6 חודשים?” ואני מופתע מהשאלה וכמו יהודי טוב עונה בשאלה” למה זה משנה משהו?” ואז היא אומרת לי באושר רב כי אם אני משלם ב6 חודשים המכשיר שרציתי יעלה לי 2600 ש”ח!! הסכמתי לשלם ב6 חודשים ויצאתי מהחנות עם פלאפון חדש לפי התקציב שהקצבתי לעצמי ושמח ששילמתי 2080 ש”ח פחות מאשר הייתי מתפתה לשלם בתשלומים 3 שנים. בחנויות האלה מסנוורים אותכם עם מחירים נמוכים לאורך תקופה כדי לגרום לכם לקנות ביוקר מה שאפשר לקנות ביותר זול- בעצם אתם משלמים על “ההלוואה” שלקחתם כשקניתם בהמון תשלומים.

העיקרון 1+1=2 גורם לנו להבין שצריך להסתפק במה שיש לנו ולא להגרר אחרי כל הרצונות שלנו. איזיהו עשיר, השמח בחלקו.

אפשר לקנות הכל אבל לא הכל באותו רגע. לכל דבר הזמן שלו, ואם רוצים לקנות חפץ כלשהו ואין מספיק כסף, אז פשוט עלינו לחסוך וברגע שיש את הסכום אפשר יהיה לקנות.

דוגמא: בחורה נחמדה בשם רחל הולכת ברחוב ורואה נעליים מאוד יפות. לאחר שמדדה אותן, היא מגלה כי הן עולות 700 ש”ח. מצד אחד רחל מאוד רוצה לקנות את הנעליים אבל מצד שני אין לה את כל הכסף. איך אפשר לעזור לה?

2 תרגילים יכולים לעזור בעניין:

1) לצאת מהחנות, לחשוב טוב בבית (או כל מקום אחר) אם באמת הנעליים שוות את המחיר או שאולי אפשר למצוא אותן ביותר זול במקום אחר או שפשוט בעצם לא כ”כ צריך אותן. במילים אחרות לצאת מהחנות ולתת זמן חשיבה של לילה אחד לפחות להחליט האם כן שווה לקנות או לא.

2) התרגיל הזה יותר מטמטי. רחל צריכה לחשב כמה כסף היא מרוויחה בשעת עבודה אחת, וכמה שעות היא צריכה לעבוד כדי לקנות את הנעליים. אם היא מרוויחה 30 ש”ח לשעה, היא צריכה לעבוד קצת יותר מ23 שעות כדי לקנות את הנעליים שעולות 700 ש”ח. האם שווא את המאמץ? אם כן, מעולה- לעבוד ולקנות. ואם לא.. אז לא!

מה שסמוי, יפיל אותך!

האם ידעתם שמשלמים על האוברדראפט (מינוס)?

כן? יפה מאוד! האם אתם יודעים כמה משלמים על האוברדראפט (מינוס) הזה? בדרך כלל השאלה הזאת מסובכת יותר. חלק יגידו 5%, 10%, 500 ש”ח, 150 ש”ח וכו.. בעצם רוב האנשים לא יודעים כמה הם משלמים לבנק שמאפשר להם בשמחה רבה להיות במינוס. כדי לענות לשאלה הזאת כדאי לכם להיכנס לאתר הבנק שלכם (אפליקציה גם טוב) ולבדוק.

כדי שתבינו את העיקרון, אדגים לכם לפי סכומים לא מדוייקים (כל בנק דורש אחוז שונה) אך סכומים ממוצעים. הריבית הממוצעת היא 6%. יוצא שלרבעון (3 חודשים), על מינוס של 10000 ש”ח תשלמו 150 ש”ח. אמנם זה נשמע לא רציני מדיי אבל מי שחי בצורה הזאת ישלם לבנק לאורך כל החיים כ-98000 ש”ח. אני מקווה שעכשיו זה כבר לא נשמע סכום קטן. רק לידיעה הממוצע בישראל הוא שמשפחות רבות מאוד נמצאות באוברדראפט תמידי של כ-18000 ש”ח לחודש, שזה אומר שמשפחות אלה משלמות בין 150000 ל200000 ש”ח על הפינוק להיות במינוס!

כמובן שאת הסכומים האלה, אף מוסד כספי לא מעוניין שתגלו אותם ולמה?? כי מה שאינך רואה הוא זה שיפילך. במילים אחרות אתה נופל והבנק שלך עולה. אתם חייבים מעכשיו להוציא פחות ממה שאתם מכניסים וזה אומר ללמוד לדחות סיפוקים וללמוד לעשות סדר עדיפויות בקניות שלכם.

חיסכון לעתיד

בפרק הקודם דברנו על דחיית סיפוקים.

זה עכשיו הזמן שלכם להתחיל לחסוך לעוד 5, 10, 20 ואפילו 30 שנה! מה שתחליטו אבל לחסוך מעכשיו!!

השקעה קטנה היום, תניב לכם סכום גדול בעתיד.

כן כן. שמעתם על אפקט ריבית דריבית? כדי להסביר לכם הנה דוגמא קטנה:

בחור בשם יניב בן 20, החליט לחסוך בקופה כלשהי 500 ש”ח כל חודש. במהלך 10 שנים אותה קופה עשתה תשואה של 4% . לאחר 10 שנים יניב מגלה שבקופה, במקום שיהיו 60000 ש”ח (הסכום שהוא הפריש לקופה במהלך 10 שנים) יש לו 74918 ש”ח! ז”א שהכסף שלו יצר עוד כסף. במקרה הזה הוא הרוויח מאפקט ריבית דריבית כמעט 15000 ש”ח בלי לעשות דבר.(רק להתמיד להפריש 500 ש”ח כל חודש). אם היה חוסך ל40 שנה היה יוצא לפנסיה עם סכום של כמעט 393000 ש”ח. נחמד מאוד לדעתי.

אם אתם רוצים להתרשם מהפלא של ריבית דריבית, הנה קישור למחשבון שבו תוכלו לשחק עם המספרים ולהבין את העוצמה של האפקט הזה: https://www.profity.co.il/ribit-deribit

פנסיה

משנת 2008, כולם מחויבים בפנסיה צוברת. זה אומר שכל השכירים והעצמאיים מחוייבים להפריש מהמשכורת שלהם לטובת הפנסיה. למרות שאתם רק מתחילים לקבל משכורת ואתם רק בתחילת הדרך, חשוב שתבינו שמעכשיו אתם חייבים לדאוג לפנסיה שלכם. כמו בפרק הקודם, חיסכון היום מניב המון כסף בעתיד במיוחד כשמדובר על השקעה ל-40 שנים קדימה.

הסתכלו בבקשה בגרף שבדף הבא ותראו שבעצם ב1875, אדם היה מפסיק לעבוד לאחר שנים רבות של עבודה והיה חי עם הכסף שהוא צבר במשך כ10 שנים עד שהיה נפטר מן העולם.

עכשיו תראו בגרף שתוחלת החיים ב2015, ממש התארכה. יוצאים בגיל 65 לפנסיה ונשאר עוד כ20 שנה לחיות. זה אומר שצריך לצבור מספיק כסף כדי לחיות 20 שנים! ממש אתגר כי אמנם כרגע הביטוח לאומי נותן כסף לאנשים אבל בעוד 30 שנה לא בטוח בכלל שישאר כסף למדינה להעביר לפנסיונרים.

בואו נמשיך ותסתכלו על שנת 2055… תוחלת החיים לאחר גיל הפרישה תהיה 30 שנה! האם אתם מבינים ש30 שנה תצטרכו לחיות עם כסף שחסכתם במהלך 30-40 שנה שעבדתם? במילים אחרות צריך לחסוך כמעט את כל המשכורת שלכם כבר עכשיו כדי שתחיו באותה רמת חיים כשתהיו בפנסיה. אני מאוד מקווה שהמנהיגים שלנו יקימו תוכנית שתעזור לנו אבל חייבים מעכשיו לדאוג לטווח הארוך וכך תוכלו בעוד 40 שנה להנות מהנכדים ללא דאגות.

לסיום

היה לי חשוב לכתוב את הספרון הזה כדי שתם שנכנסים בשנים האלה לשוק העבודה, לא תעשו את אותם טעויות שרוב המשפחות בישראל עשו ועדיין עושים עם הכסף שלהם.

מאוד חשוב לי שתבינו שלשלם בתשלומים ולקנות לפי החשק אמנם נותן תחושה של עושר וחופשיות אבל למעשה רק מעשיר את הבעלי הון למיניהם, שנותנים לאנשים לחפור את הבור משל עצמם כדי שיבקשו מהם עוד עזרה לחפור עוד יותר עמוק את הבור.

אני פנוי לכל שאלה בנושא, ואשמח מאוד לעזור לכם וללמד אתכם יותר לעומק איך לנהל נכון את הכסף שלכם שלא תצטרכו לקחת אף הלוואה ח”ו וגם אם כן, אז בדרך הכי טובה לכם.

בהצלחה!!!